ゴールドNLの100万円修行はきつい？11ヶ月で達成した実録

こんにちは、とくぶーです。楽天経済圏に6年住みながら、去年の9月から三井住友カード ゴールド（NL）の100万円修行をやって、今年の8月に達成しました。かかったのは11ヶ月です。

先に本音を言うと、きつかったのはお金じゃなくて「楽天ポイントを捨てる罪悪感」でした。経済圏の住人ほど、ここで手が止まるはずです。

この記事では、僕の月別の利用額を全部見せながら、何がきつくて、どこでやらかして、結局トクしたのかを計算式つきで書きます。修行するか迷ってる人は、読み終わる頃に答えが出ると思います。

ゴールドNLの100万円修行がきついと言われる理由3つ

最初に、修行の何がきついのかを整理します。やる前の僕が知りたかった順です。

ひとつずつ見ていきます。

理由①月8.4万円ペースの縛りが1年続く

100万円÷12ヶ月＝月およそ8.4万円。これを聞くと「いける」と思うんですが、落とし穴は全部この1枚に集めないといけないことです。

普段いろんな払い方に分散してる人ほど、寄せる作業が面倒くさい。電気、ガス、通信、サブスク、食費。カード変更の手続きだけで最初の週末が1日つぶれました。

あと、僕みたいに楽天カードと2枚持ちのままだと、レジで出すカードを毎回間違えそうになります。財布の一番手前をゴールドNLに入れ替える。地味ですが、これをやらないと進捗が漏れます。

理由②対象外の支払いがけっこうある

ここが最大の罠です。使った金額のうち、年会費やクレカ積立などは100万円の集計に入りません。

とくにSBI証券のクレカ積立を「月5万×12＝60万も稼げるじゃん」と数えてた人は要注意。僕がまさにそれで、2ヶ月目に気づいて青ざめました（詳しくは失敗談の章で）。

理由③経済圏の人はポイントを取りこぼす

楽天カードで払えば1%つくものを、修行中は基本0.5%のゴールドNLで払うことになります。僕みたいな楽天経済圏の住人には、これが地味に痛い。

ただ、これは後の章で計算しますが、1年トータルで見ると修行の方がプラスになります。感情はきついけど、算数は味方です。

【実録】楽天経済圏の僕が11ヶ月で達成した月別内訳

僕の修行の中身を全部見せます。去年9月にNLからゴールドNLへ切り替えて、集計はそこからスタートです。

月	利用額	メモ
9月	58,214円	固定費の移行が半分だけ
10月	79,830円	移行完了。食費も寄せ開始
11月	84,112円	ふつうの月はこのくらい
12月	148,650円	帰省と電気毛布と忘年会
1月	76,430円	正月明けで財布が冬眠
2月	71,208円	最少月。ちょっと焦る
3月	92,540円	新生活グッズ買い替え
4月	81,077円	淡々と生活費
5月	78,916円	GWは現金の出番が多かった
6月	83,401円	淡々と生活費
7月	90,335円	暑さで外食が増える
8月	58,287円	中旬に100万到達！

合計1,003,000円。特別な買い物はほぼゼロで、生活費の寄せだけで届きました。内訳は固定費が月4万ちょっと、残りが食費・日用品・外食です。

見てのとおり12月がブーストで、2月が谷。谷の月に焦って無駄な買い物をしないことが、修行のメンタル管理のすべてだと思います。

修行でやらかした失敗2つ【対象外と皮算用】

順調そうに見える表ですが、裏で2回やらかしてます。同じ失敗をしないでください。

順番に白状します。

失敗①クレカ積立を集計に入れて計算してた

切り替え当初の僕の皮算用はこうでした。「SBI証券のクレカ積立で月5万。これだけで年60万。あとは固定費で余裕じゃん」。

2ヶ月目、Vpassの集計額が想定より全然増えてなくて調べたら、つみたて投資の利用分は100万円の集計対象外と公式に書いてありました。60万が消えた瞬間です。

ここから「生活費を本気で寄せる」方針に切り替えて、なんとか間に合いました。対象外の一覧は申し込む前に公式サイトで必ず見てください。年会費そのものも集計には入りません。

失敗②自作Excelで進捗管理してズレた

几帳面ぶってExcelで利用額を手入力してたんですが、締め日の勘違いと対象外の見落としで、Vpassの実測と3万円以上ズレてました。

結論、進捗はVpassアプリの集計を見るのが一番正確です。自分の記録は参考程度にして、月1回は公式の数字で答え合わせしましょう。

きつくない100万円修行のコツ5つ

11ヶ月やってみて分かった、消耗しないコツです。

上から順に効きます。

コツ①固定費を最初の月に全部寄せる

電気・ガス・通信・保険・サブスク。僕はこれで月4万円強の「自動積み上げ」ができました。先に土台を作ると、残りは月4万円の意識だけで済みます。

固定費の棚卸しついでに解約したサブスクが2つあって、修行なのに支出が減るという謎の副作用もありました。固定費の見直し方は固定費見直しの記事にまとめてます。

コツ②大きい出費を修行期間に当てる

家電の買い替え、旅行、帰省。どうせ払う大きい出費は、集計期間の中に入れるだけで進捗が跳ねます。僕の12月がまさにそれでした。

逆に「進捗のために」新しい買い物を生み出したら負けです。予定になかった出費で作る100万円は、ただの浪費です。

コツ③ふるさと納税を切り札に残す

ふるさと納税の支払いは進捗の大きな一手になります。年末時点で足りなそうなら、ここで一気に稼げる。

ちなみに僕は楽天市場の買い回りと合わせたくて、ふるさと納税だけは楽天に残しました。ここは自分の経済圏との相談です。やり方自体はふるさと納税のやり方をどうぞ。

コツ④進捗確認はVpassだけにする

失敗②のとおりです。公式アプリの集計対象額が唯一の正解で、それ以外の数字は全部「気分」です。月1回、給料日にチェックするくらいがちょうどいいです。

コツ⑤達成後の使い方まで決めておく

達成すると年会費は翌年以降ずっと無料。そこから「毎年100万使って継続特典の10,000ポイントを狙う」か、「メインカードに戻して無料ゴールドを保険で持つ」かの分岐があります。

僕は後者で、いまは楽天カードをメインに戻しました。出稼ぎは1年だけ、あとは無料の果実だけ受け取る。経済圏民にはこの型をおすすめします。

修行はやる価値ある？楽天経済圏民の損益計算

最後に、いちばん聞かれる「楽天経済圏なのに意味あるの？」に数字で答えます。僕の修行1年の収支です。

項目	楽天のまま	修行した場合
決済ポイント	約10,000pt	約5,000pt
継続特典	なし	10,000pt
年会費	0円	初年度5,500円
翌年以降	変化なし	年会費が永年無料に

修行年だけ見ると「15,000pt−5,500円−楽天の10,000pt」で、ざっくりプラス数千円分。そして翌年からは、年会費5,500円のゴールドカードをタダで持ち続けられる権利が残ります。

空港ラウンジや旅行保険つきのゴールドが一生無料。ここに価値を感じるなら、経済圏の住人でも1年の出稼ぎはアリです。逆に、月8.4万円の決済を寄せられない人は、無理せず年会費無料の通常NLで十分だと思います。三井住友カード（NL）の本音レビューも参考にしてください。

ゴールドNLの100万円修行によくある質問

最後に、Xでよく聞かれる質問に答えておきます。

集計期間はいつからいつまでですか？

入会月からの1年間が基準で、正確な期間と現在の集計額はVpassアプリで確認できます。自己計算より公式の数字を正としてください。

クレカ積立は100万円に入りますか？

入りません。つみたて投資の利用分は年会費永年無料・継続特典どちらの集計対象にもならないと公式に明記されています。僕はここで60万円の皮算用が消えました。

達成できなかったらどうなりますか？

年会費5,500円（税込）を払い続けることになります。どうしても届かない生活圏なら、達成をあきらめて年会費無料の通常NLへ切り替える手もあります。

100万円ぴったりで使うのをやめていいですか？

大丈夫です。達成後は普段のカードに戻して問題ありません。僕も達成の翌月から楽天カードメインに戻しました。

対象外になる支払いは何ですか？

代表的なのは年会費、キャッシング、つみたて投資の利用分などです。対象外の正確な一覧は変わることがあるので、申し込み前に公式サイトの注記を確認するのが確実です。

楽天経済圏の人でもやる意味ありますか？

計算上はプラスになるのでアリです。ただしSPUや買い回りを多用する月は楽天に残すなど、いいとこ取りの設計が前提です。楽天側の戦略はSPU攻略の記事を見てください。

まとめ：修行の正体は「支払いの引っ越し」だった

ゴールドNLの100万円修行は、生活費を1枚に寄せるだけで、普通の会社員でも11ヶ月で達成できました。きついのは金額よりも、対象外の見落としと、経済圏ポイントを手放す気持ちの方です。

そこさえ設計すれば、年会費5,500円のゴールドが一生無料になる権利が1年で手に入ります。僕はやってよかったです。

これから始める人は、まず三井住友カード ゴールド（NL）の公式サイトで対象外取引の一覧を確認してから申し込んでください。皮算用のズレさえなければ、修行は怖くないですよ。