楽天カードと三井住友カードNLの2枚持ち｜メインはどっち？新NISAも

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楽天カードと三井住友カード（NL）の2枚持ちが得になるのは、楽天市場を使い、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済ができる人です。メインは基本還元1%の楽天カード、NLは対象店で7%を取る専用カードにすると迷いません。

新NISAのクレカ積立は、カードではなく「NISA口座をどの証券会社に置くか」で決まります。この記事では、2枚の違い・どっちをメインにするか・積立で年いくら差が出るかを、2026年10月の公式情報で計算します。

楽天カードと三井住友カード（NL）の違い

どちらも年会費は永年無料です。違いは「どこで還元率が上がるか」と「貯まるポイント」にあります。

	楽天カード	三井住友カード NL
年会費	永年無料	永年無料
基本還元率	1%	0.5%
強い場所	楽天市場（3倍）	対象のコンビニ・飲食店 7%
貯まるポイント	楽天ポイント	Vポイント
クレカ積立	楽天証券	SBI証券

一つずつ見ていきましょう。

基本の還元率は楽天カードが上

楽天カードは100円につき1ポイント（1%）、三井住友カード（NL）は200円につき1ポイント（0.5%）です。対象店以外の支払いでは、楽天カードのほうが倍貯まります。

楽天市場では、楽天カードで払うといつでもポイント3倍です。ただし楽天カードは一部の利用先で還元率が異なるので、大きな支払いの前には公式の案内を確認しておきましょう。

対象店のスマホ決済はNLが上

三井住友カード（NL）は、セブン-イレブン・ローソン・マクドナルド・すき家などの対象店で、スマホのVisaタッチ決済・Mastercardタッチ決済かモバイルオーダーで払うと7%還元になります（通常分0.5%込み）。

カードそのものをかざすタッチ決済、iD、差し込み、磁気取引は7%の対象外です。スマホにカードを登録して、スマホで払う必要があります。商業施設の中の店舗など、対象外の店もあります。

貯まるポイントが別になる

楽天カードは楽天ポイント、三井住友カード（NL）はVポイントが貯まり、合算はできません。2枚持ちにすると、ポイントの置き場所が2つになります。

どちらのポイントも使い道を決めておかないと、残高が中途半端なまま残りがちです。楽天ポイントは期限のルールもあるので、楽天ポイントの有効期限も一度確認しておくと安心です。

どっちをメインにする？使い分けの決め方

2枚持ちで大事なのは「迷ったらどっち」を1つに決めておくことです。支払いのたびに考えると、結局どちらも中途半端になります。

詳しく見ていきましょう。

迷ったらメインは楽天カード

対象店以外の支払いが月10万円ある場合、楽天カードなら年12,000ポイント、NLなら年6,000ポイントです（10万円×12か月×還元率）。対象店以外のすべての支払いは楽天カードと決めるのが、計算上いちばん取りこぼしが少なくなります。

楽天カードの使い心地や注意点は楽天カードの評判・口コミにまとめています。

NLは対象店のスマホ決済専用

対象のコンビニ・飲食店で月1万円使うなら、NLのスマホ決済で700ポイント、楽天カードなら100ポイントです。差は月600ポイント、年7,200ポイントになります。

逆に、対象店をほとんど使わない人にとってNLは「0.5%のカード」です。2枚目を持つ意味は、対象店での支払額でほぼ決まります。NLの細かい条件は三井住友カード（NL）の評判で書いています。

固定費は楽天カードに寄せる

電気代・保険料・スマホ代などの固定費は、基本還元の高い楽天カードにまとめるのが基本です。毎月必ず発生するので、何もしなくても1%が積み上がります。

スマホが楽天モバイルなら、楽天カード払いにしておくと月額料金に楽天ポイントも使えます（口座振替では使えません）。僕は元ドコモの月8,400円から楽天モバイルに乗り換えて月1,000円台になりました。組み合わせの損得は楽天カードと楽天モバイルをセットで持つ得で計算しています。

新NISAのクレカ積立はどっちを使う？

2枚持ちで検索する人が特に気にするのが、新NISAのクレカ積立です。ここは「カードで選ぶ」のではなく、順番が逆になります。

一つずつ見ていきましょう。

積立は証券会社で決まる

楽天カードでクレカ積立ができるのは楽天証券、三井住友カードはSBI証券です。そしてNISA口座は1人1口座なので、NISAの積立に使えるカードは実質どちらか1枚になります。

すでにNISA口座がある人は、その証券会社のカードを積立用にするのが答えです。これから口座を作る人は、証券会社の使いやすさで選び、カードはあとから合わせます。証券会社の比べ方は新NISAは楽天証券とSBI証券どっち？にまとめています。

積立の還元率を比べる

どちらも積立の上限は月10万円で、新NISAの積立にも使えます。還元率は2026年10月時点で次のとおりです。

カード	積立の還元率	条件
楽天カード	0.5%	代行手数料0.4%未満の投信（低コストのインデックスなど）
楽天カード	1%	代行手数料0.4%以上の投信
三井住友カード NL	0.5%	初年度は条件なし。2年目以降は前年の利用10万円以上
三井住友カード ゴールド NL	1%／0.75%	前年利用100万円以上で1%、10万円以上で0.75%

三井住友カードの「年間利用額」には、クレカ積立の金額は含まれません。積立以外の買い物で年10万円に届かないと、NLの積立還元は2年目から0%になります。

月5万円なら年いくら違う

僕は新NISAで月5万円を積み立てています。この金額を低コストのインデックス投信で積み立てた場合を、式で比べました。

• 楽天カード：年3,000pt
• 三井住友NL：年3,000pt
• ゴールドNL（1%）：年6,000pt

式は「5万円×12か月×還元率」です（NLは2年目以降、積立以外で年10万円使う前提）。楽天カードとNLは同じなので、積立だけを理由にカードや証券会社を変える必要はありません。

ゴールド（NL）は年会費5,500円ですが、年100万円（積立を除く）使えば翌年以降は永年無料になります。年100万円をカードで払わない人は、年会費で差が消えるので一般のNLのままで十分です。積立額の決め方は新NISAは毎月いくら？で書いています。

2枚持ちで失敗しないための注意点

2枚持ちは、管理ができて初めて得になります。僕自身がクレカを作りすぎて管理が崩れたことがあるので、先に落とし穴を書いておきます。

詳しく見ていきましょう。

3枚目を増やさない

僕は以前クレカを作りすぎて、管理が崩れたことがあります。枚数が増えるほど、引落日も利用明細も増えていきます。

楽天カードとNLの2枚で、日常の支払いはほぼ足ります。キャンペーンにつられて3枚目を作る前に、今の2枚で取りこぼしている場所が本当にあるかを確かめてください。

ポイント目当てで使いすぎない

7%還元は魅力的ですが、コンビニに寄る回数が増えれば出費も増えます。1,000円使って70ポイントもらっても、930円は出ていきます。

ゴールド（NL）の年100万円も同じです。年会費を無料にするために買い物を増やすのは本末転倒で、僕もポイント目当てで失敗したことがあるので、ここは強く言いたいところです。

引落日と口座を把握する

2枚は引落日が別なので、口座残高が足りない月が出やすくなります。引落口座を1つにまとめ、両方のアプリで利用額を見られるようにしておくと管理が楽です。

楽天カードの引落のタイミングは楽天カードの締め日・支払日で確認できます。

2枚持ちが向く人・1枚で十分な人

ここまでの計算をもとに、自分がどちらに当てはまるかを表にしました。

あなたの使い方	おすすめ
楽天市場を使い、対象店でも月数千円以上払う	2枚持ち
支払いのほとんどが楽天市場と固定費	楽天カード1枚
楽天を使わず、対象店での支払いが多い	三井住友カード（NL）1枚
スマホ決済を使わない・使いたくない	楽天カード1枚
カードの管理が苦手	1枚に絞る

2枚持ちは「対象店での支払い額×6%分」を取りに行く工夫にすぎません。月の対象店利用が少ないなら、1枚に絞っても損はほとんどありません。カード選び全体の考え方はクレジットカードの選び方にまとめています。

楽天カードと三井住友NLのよくある質問

三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードの2枚持ちはあり？

積立以外で年100万円以上カードを使う人には選択肢になります。年会費5,500円は年100万円利用で翌年以降永年無料になり、毎年100万円使うと10,000ポイントの継続特典、SBI証券の積立も1%になります。届かない人は一般のNLで十分です。

NLの7%は楽天ペイなどのコード決済経由でも付く？

付きません。7%の対象は、スマホのVisaタッチ決済・Mastercardタッチ決済か、モバイルオーダーでの支払いです。iDやカード現物のタッチ決済も対象外です。

NLの「家族ポイント」とは？

家族を登録すると、対象のコンビニ・飲食店のスマホ決済で、登録した家族の人数分の%（最大5%）が上乗せされるサービスです。登録できる家族やカードの条件は、三井住友カードの公式ページで確認してください。

クレカ積立の金額は、三井住友カードの年100万円に入る？

入りません。三井住友カードのつみたて投資の利用分は、年間利用額の集計対象外と公式に書かれています。ゴールド（NL）の年会費無料化も、積立以外の利用で達成する必要があります。

楽天カードの積立で1%になる投資信託はどれ？

代行手数料が年0.4%以上の投資信託です。対象ファンドは楽天証券が毎月一覧を公開していて、前月12日時点の代行手数料で判定されます。低コストのインデックス投信は多くが0.4%未満なので0.5%です。

NLは2枚目に作っても使わなければ損はない？

年会費は永年無料なので、持つだけで費用はかかりません。ただ使わないカードは管理の手間だけが残ります。対象店をほとんど使わないなら、最初から作らない判断も十分ありです。

まとめ：メインは楽天カード、NLは対象店だけ

楽天カードと三井住友カード（NL）の2枚持ちは、対象のコンビニ・飲食店をスマホ決済でよく使う人ほど得になります。基本還元は楽天カードが1%、NLが0.5%なので、対象店以外と固定費は楽天カードにまとめます。

新NISAのクレカ積立は、NISA口座を置いた証券会社のカードで決まります。月5万円なら楽天カードもNLも年3,000ポイントで同じなので、積立のためにカードを増やす必要はありません。まずは先月の明細で、対象店での支払いがいくらあったかを見てみてください。